Digitalna banka nudi iste vrste bankarskih usluga poput tradicionalne banke, osim što djeluje u potpunosti putem interneta ili putem mobilne aplikacije bez ijedne fizičke poslovnice ili podružnice banke. A imaju i paket koji košta 0 KM!
Bankarski kao i slični sektori koji su zakonski regulisani od države, sporo prihvataju promjene. Kao građanin, zaposlenik ili penzioner navikli smo da imamo otvoren tekući račun u nekoj od postojećih banaka. Tako raspolažemo svojim novcem. Čast izuzetcima koji još isključivo koriste gotovinu. Da bi otvorili račun treba nam lični document, prijava boravka i potpisan ugovor sa odabranom bankom. Proces traje 10-15 minuta. Ovisno od paketa usluga i brzine službenika ili službenice. Nakon toga sačekate da dobijete neku od debitnih ili kreditnih kartica kako bi jednostavnije koristili deponovan novac. Ugovorena je i cijena održavanja računa, kao i određeni troškovi transakcija. Otvaranje računa, jedna debitna kartica i održavanje računa košta minimalno 70 KM godišnje. Tu su i dodatni troškovi ako recimo želite dodatnu novu karticu i za međunarodne trasakcije.
Mobilno i internet bankarstvo je mnoge navedene poslove olakšalo omogućujući da obavljate transakcije putem interneta ili mobilne aplikacije. Možete kontaktirati banku i dobiti informaciju, ažurirati neke postavke, a da ne morate ići na šalter. Ova vrsta bankarstva je uveliko pomogla firmama. Sjećam se kada sam krajem 90-tih išao skoro redovno u banku sa gomilom naloga za isplatu i uplatu. Internet je mnogo olakšao poslovanje kako stanovništvu tako i firmama. No, i dalje većinu posla morate odraditi na šalteru.
Šta je to digitalna banka?
E sad zamislite da imate banku koja nema šaltera. Nemate opciju da odete i obratite se za uslugu, već to radite putem mobilne aplikacije. Recimo možete otvoriti račun sjedeći u dnevnom boravku u roku nekoliko minuta, nakon par dana stiže vam debitna Master kartica na kućnu adresu i vršite razne transakcije kao i prije putem mobilne aplikacije. Ovaj put sami sebi određujete limit, mijenjate pin svaki dan ako želite. Generalno, većinu posla uređivanja svog računa obavljate upravo samo vi. Nema niti potrebe za nekim šalterom jer sve radite putem mobilne aplikacije. I onda zamislite da vas održavanja takvog računa košta 0 KM godišnje! Zvuči nevjerovatno?
Srećom, takve banke već postoje. To su digitalne banke. Broj korisnika im bilježi najveći procenat rasta u bankarskom sektoru. Razlozi su brzo i jednostavno poslovanje i povoljniji uslovi. Jednostavno rečeno, digitalna banka nudi iste vrste bankarskih usluga poput tradicionalne banke, osim što djeluje u potpunosti putem interneta bez ijedne fizičke poslovnice ili podružnice banke. Klijenti digitalne banke mogu u potpunosti kontrolirati svoje financije sa svojih pametnih telefona i računara. Digitalne banke se vide kao sljedeći iskorak u pogledu inovacija u sektoru financijskih usluga, u kojem tradicionalno dominiraju velike, tradicionalne banke.
Evo i ličnog iskustva. Otvorio sam račun u N26 putem kratkog video poziva u ljeto 2018. godine. Nakon kratke online registracije poslao sam skeniran pasoš putem online forme. Nakon toga sam imao 5-minutni razgovor sa službenikom. I to je to. Sve iz dnevnog boravka. Za par dana sam dobio debitnu Master karticu. Odabrao sam paket koji je besplatan i koji evo koristim već skoro dvije godine bez problema. Jednako dobro i brzo radi i u St.Louis, i u Sarajevu.
Digitalne banke su rješenje za korisnike ali problem za tradicionalne banke
Digitalne banke pružaju usluge brže od tradicionalnih. Nema čekanja u redovima. Aplikacije su jednostavne za korištenje mada je poželjno da korisnik brzo uči i zna koristiti mobilnu aplikaciju na siguran način. Same aplikacije imaju nekoliko nivoa sigurnosti. Ovisno od opcija pametnog telefona prijava na aplikaciju je sa šifrom, otiskom ili prepoznavanjem lica. Dodatno, prilikom svake transakcije je neophodan i PIN poznat samo korisniku kojeg može sam ažurirati.
A kako onda položiti gotovinu ako nema šaltera? Digitalne banke u tu svrhu imaju razvijeno partnerstvo sa maloprodajnim lancima. Spremite iznos koji želite položiti na račun i na kasi za plaćanje upišete željeni iznos u aplikaciju nakon čega dobijete generisan bar kod kojeg pokažete za skeniranje. Predate novac u blagajnu i isti se vrlo brzo prikaže na vašem računu. Ja sam testirao sa N26 i izvršio uplatu u lancu DM prodavnica putem servisa CASH26 i par sekundi nakon predavanja gotovine blagajni začuo sam signal na pametnom telefonu uz poruku: stigla nova uplata.
Za ostale transakcije koristiti ili IBAN broj ili direktne transakcije ako druga strana koristi istu banku. Ovaj vid bankarstva se posebno dokazao tokom pandemije i izolacije jer je zbog porasta online kupovine i transakcija stekao povjerenje i onih sumnjičavih koji inovacije teže prihvataju.
Ova jednostavnost korištenja i prihvatljivi uslovi rezultirali su velikim brojem korisnika u relativno kratkom vremenu. N26 već ima preko 5 miliona otvorenih računa u 18 EU država u kojima pruža usluge. Reuvolt ima još više, preko 10 miliona. Trend rasta broja korisnika digitalnih banaka je daleko iznad trenda rasta tradicionalne konkurencije sa šalterima. Tako je u UK broj korisnika koji koriste samo digitalne banke u zadnjih 12 mjeseci porastao za 165%! Interesantno je da trend svako može pratiti uvidom u broj download mobilne aplikacije, što je dobar indicator broja korisnika.
Tradicionalno bankarstvo ne pušta klijente baš lako. Nakon što ste odabrali banku, u osnovi ste bili zaglavljeni kod njih, sve dok vas nisu otjerali lošim odnosom ili uslugom. Službenici u bankama su koristili tu situaciju pa se i nisu trudili da unaprijede odnose prema klijentima. Jednostavno, promjena banke bila je previše komplikovana, a i alternativa nije bila puno bolje. Sa pojavom digitalnih banaka ti dani su iza nas. Imam jedan račun u tradicionalnoj banci i samo čekam razlog da otkažem usluge. Već me pomalo iritira činjenica da imam račun i usluge digitalne banke koji me ne koštaju ništa, dok tradicionalnoj plaćam barem 100 KM na godinu. Neki analitičari predviđaju da će velike tradicionalne banke morati ili kupiti ove nove digitalne banke ili osnovati sami svoje verzije. Najgora je opcija da samo gledaju kako im klijenti odlaze jer teško mogu konkurisati kvalitetom usluga. U svakom slučaju tradicionalno bankarstvo je u zalasku.
Pojave uzrokovane pandemijom, izolacijom i radom od kuče mogu ići u prilog razvoju digitalnim bankama. Tako recimo izvršni direktor N26, Valentin Stalf je naveo da su zabilježili više korisnika od kuće. Prepolovljen je broj podizanja sa bankomata na svim glavnim tržištima, ali su transakcije putem e-trgovine drastično porasle i među kupcima starijim 65 godina. Te promjene ponašanja navode na zaključak da se sve više potrošača navikava na bankarstvo na daljinu.
Digitalne banke u Bosni i Hercegovini
Na žalost još nema digitalnih fintech firmi u BiH. Upravo je sada prilika za neke domaće snage da se organizuju i učine neminovne korake ka digitalnoj transformaciji bankarskog sektora. Benefiti su navedeni. U državama kao našoj mnogo stanovništva bi imali priliku postati dio digitalnih transakcija i uticati pozitivno na razvoj društva. Firme bi lakše poslovale. Naravno, neophodno je osigurati pravni okvir kako bi osnivanje i razvoj ovih banaka bilo neometan. Domaće digitalne banke bi definitivno postale kvalitetan takmac tradicionalnim bankama i potakli bolje i jeftinije usluge. Svi bi profitirali dugoročno. Kratkoročno bi na gubitku bile velike i trome banke koje se ne transformišu i ne prilagode svoje poslovanje novim okolnostima. Tradicionalni igrači trebat će više od digitalne strategije – oni moraju postati digitalne kompanije ili će izgubiti značajan tržišni udio.
Jednostavno sve je više pojedinaca koji život unapređuju putem mobilnih.. Očigledno se društvo nastavlja kretati u pravcu gdje sve značajniju ulogu imaju mobilni uređaji. Ako korisnici svoj život mogu organizovati na taj način ne vidi se razlog zašto bi banke nastavile poslovati na stari način. Živimo transformaciju u komunikaciji, gradskom prevozu, putovanjima, i mnogim drugim uslugama. Vrijeme je i za finansije.
- https://hbr.org/podcast/2019/05/disrupting-finance
- https://www.forbes.com/sites/ronshevlin/2020/03/16/whos-better-digital-banks-or-traditional-banks/#3cfb4cf95660
- https://www.revolut.com/en-AT
- https://www.todayonline.com/singapore/explainer-whats-big-deal-about-digital-banks
- https://www.forbes.com/sites/theyec/2019/08/14/digital-banking-is-growing-faster-than-ever-do-traditional-banks-stand-a-chance/#1ef2b2daf1a6
